银行消费贷利率下调 谁能拿到“最低”？

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住西城的张男士表示，近日接到好几家自诩农行工作人员的推销电话，说消费贷利率调低了，如今申请非常合适。广州青年报记者调查发觉，工商建行、中国建行、建设建行、交通建行、农业建行、中国邮政储蓄建行等六大国有建行近来都在大力推广无抵押、免担保的信用消费房贷，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大建行并没有放松按揭审批要求，只有在建行白名单上的优质顾客能够领到最低利率，并非人人都能享受。

六大国有建行消费房贷利率

下限均不超过4%

据了解，目前银行上海市支行的个人信用消费按揭（汇添富融e借）让利利率最低可至3.75%，年限最长3年。事实上邮政贷款利率，今年11月，融e借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自明年1月中旬开始，银行北分的融e借最低利率进一步调整为3.75%，比今年12月份调低了0.1个百分点。这主要是由于1月20日的LPR相比今年12月份调低了0.1个百分点。

建行深圳支行也于近日推出个人消费按揭暑假让利活动，线上申请的中银E贷最高可贷20亿元，额度有效期1年，按揭年限1-12个月，年化按揭利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更让利，额度最高能到30亿元，额度有效期延长至3年，按揭年限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的顾客还有机会得到50元-500元的陌陌立减金。

银行快贷打出“秒申秒审秒到账”的标语，年化利率低至3.95%，按日付息，不支用不罚息，最长还贷时限36个月。北青报记者注意到，6月中旬，银行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通建行近日在全省推出惠民贷让利，新顾客成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优顾客最低可享受年化3.85%的让利利率。

银行手机建行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

工行建行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20亿元，年化利率最低3.85%，每笔按揭时限不超过60个月。

据了解，这种国有大行的信用消费按揭线上审批额度通常都不超过20亿元，假如有更高需求，就须要去线下网点申请。不仅利率有所差别，各家大行的按揭时限也有不同，有的不超过1年，有的可以历时5年。从还贷方法来说，各家建行提供的选择也有所不同。例如，交行的中银E贷每笔用款可以采用等额本金、到期一次性还本计息、按月计息到期还本的还贷形式；银行可以选择等额本息、等额本金、按期还息一次还本。

消费贷利率上调是乘势而为

国有大行利率仍然是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用按揭不止国有大行有，其他各种建行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发觉，去年以来，互联网按揭的利率整体都有所增长，但在所有那些按揭中，国有大行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费按揭年化计息最低都是4.35%，有的互联网建行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，招联金融最低7.3%，马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，按揭条件要求更高，面向的都是相对优质的顾客，所以她们的消费房贷利率会低一点。不光是消费按揭，其他类型按揭也都是这么。”招联金融首席研究员董希淼表示。去年以来消费按揭的利率有所下行，一方面是由于整体利率处于下行通道，其他房贷利率也在下行，所以消费房贷利率的下行是乘势而为。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费按揭面向的部份顾客群体，工作岗位不是非常稳定，收入也在增长，农行上调消费房贷利率，可以更好地支持这部份顾客。据悉，上调按揭利率还可以迸发有效需求，通过上调利率来“薄利多销”。

山东学院国际联合商大学数字经济与金融创新研究中心联席院长盘和林从工行个贷结构调整角度剖析强调，当前，贷款占交行信贷比重太高，好多交行想要自己的个贷结构更加多元，而消费按揭金额较小，利率相比于贷款更高，回收周期更短，属于交行想要开拓的个贷领域，于是各大交行就扎堆在消费贷市场，只不过因为消费并不能短期扩大，消费按揭出现了增多粥少的局面，竞争压力下交行只能在利率上比拼。

交行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质顾客

北青报记者也注意到，为避免消费者形成误会，各家交行的消费按揭广告会在最后加上提示：“产品利率以实际代办利率为准，如有疑惑，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准。”事实上，也只有少数顾客最后能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会低于4%，我正好想家装，就申请了20万。结果最后批出来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者近来在某国有大行手机交行申请信用消费按揭的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用按揭最低利率的都是各大交行白名单顾客的职工，她们一般都在事业单位、政府部门、大型央企或其他一些优质单位工作。据悉，交行的贷款顾客、代发工资顾客也会在申请消费按揭时有优势。

“我们行的消费按揭线下审批最低利率能到3.75%，但须要支行审批，准入要求很高。我们分行自己审批的话，最低能到4.1%，通常也不做股民，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是中学、医院这样的事业单位。”某国有大行西城一家分行的按揭总监王先生告诉北青报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向她们的员工集体授信。至于线上审批的消费按揭邮政贷款利率，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透漏，线上申请都是系统手动审批，据他把握的情况，只有该行的贷款顾客、代发薪资顾客或在该行理财超过90亿元的优质顾客才可能获得，“一般顾客不会这么低”。

对于普通消费者，除了拿不到最低利率，还可能连申请资格都没有。北青报记者选择一家平常没哪些交易往来的国有大行手机交行尝试申请该行的消费按揭，页面的确显示“很遗憾你无法获得我行的申请额度”。

怎样能够有额度呢？该行强调了三条路：一是成为该行的住房按揭顾客；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系信贷中心代办其他按揭；三是在该行申领更多存款、理财业务。

中国交行研究院研究员梁斯强调，消费贷利率上涨，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费按揭针对的更多是优质客群。由于建行对顾客资产有专业化的初审流程。按揭人自身的资质、信用等级等会影响获取按揭的利率水平。建行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于建行，利率其实是往高了定好，虽然波幅是农行的收益来源。除非用户有一定的个贷量，且还贷风险极低，农行就会给与最低利率。”盘和林觉得，交行的做法也是激励借贷人为交行贡献更多收益，提升用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

专家提醒

申请消费按揭要有实际须要

一定要找正规金融机构

不论是不是白名单顾客，消费按揭利率上涨都是不争事实。面对越来越低的房贷利率，普通消费者都要去试一把吗？对此看法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有须要，“你不要看房贷利率高低，你首先得自己有须要，你才申请办房贷。”其次，消费者要选择正规的金融机构去代办，例如：商业建行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要认清楚按揭合同的各类条款，非常是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的晚餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规建行借贷，降低借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦。最后一定要认清楚条款，避免踩坑。文/本报记者程婕